台灣退休危機拉警報－愛理財同學會

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文╱林奇芬

最近正好排了好幾場演講談退休問題，當我跟大家分享，台灣退休金制度將帶來潛在債務18兆，而且四大退休基金收支不平衡，可能在未來10到14年間面臨破產可能時，許多人才逐漸意識到，退休危機比想像中要來得嚴酷。

最近財政部長張盛和在一次演講中透露，太太國中教師退休，月退俸卻領得比上班時還多。這個例子引起全台譁然，但這就是現實，台灣退休金制度不合理，將拖垮台灣財政，讓台灣變成第2個希臘。只是年金改革躺在立法院3年之久，卻沒有人願意認真推動，因為立委還是要考慮選票問題。台灣退休金制度就像是一個畫在空中的大餅，現在退休的人先把這塊餅吃掉，未來要退休的人，可能沒餅吃，更慘的是，現在的年輕人還要去背負債務。這種前人享受、後人辛苦的退休制度，建立在一個不可靠的財務基礎上，隨時可能瓦解。

我們早就對所有民眾大聲疾呼，不要想靠政府的退休制度，要靠自己才有保障。鼓勵民眾加快儲蓄腳步，以因應老年生活。其中，更鼓勵參加勞保民眾多利用自提6%退休方案，可以節稅，又可長期累積退休金，是一個不錯的規畫。

但大多數民眾至今未採取自提 6% 行動，主要就是目前勞退基金操作，只追求打敗銀行定存，報酬率極低，無法有較好的財富累積效果。因此，我寧願自行投資，也不願加入6%退休金自提專戶。原先期待勞退自選投資方案即將上路，是一個轉機，可以增加投資標的彈性，但此方案9月初卻被行政院退回，要求勞動部「再研究」，顯示短期內上路無望。看來，民眾還是要自求多福，自己存退休金最實在。其實，目前台灣私校教職員退休金制度，已經自2013年1月1日實施自選方案，目前共有保守型、穩健型、積極型，3種投資組合可以選擇。這可說是不需要政府補貼，由老師自行儲蓄、同時增加選擇彈性的第一步，目前約有6萬人適用。是其他退休金改革方案可以參考的方向。現階段私校退休金管理，委由專家代為投資操作，但簡化為3種投資組合，讓老師們彈性挑選，這是一大突破。可惜的是，仍有89%選擇保守型，僅6%選擇穩健型，5%選擇積極型。可見台灣民眾對於退休金規畫非常保守與被動。

台灣的退休問題，不只是政治上需要積極面對與改革，民眾也要更積極管理，不能再閉著眼睛，來面對自己的老年危機。